借金の消滅時効と信用情報について

　消費者金融は、ＪＩＣＣ/ＣＩＣ加盟会社とＪＩＣＣのみ加盟会社があります。

ＪＩＣＣのみの加盟会社（例えば日本保証）の場合、

時効の援用に成功した会社の情報は抹消されますので、完全抹消となります。

ＣＩＣにも加盟している会社で、

例えばアコム・アイフル等は、ＣＩＣの情報も抹消されます。（延滞時にさかのぼって処理されます）

　しかし、

ＳＭＢＣコンシューマーファイナンス（旧プロミス・三洋信販）の場合は、ケースにより、ＣＩＣの情報はしばらく残ることがあります！

これは、各会社がＣＩＣの「契約終了から５年で削除」との規定を、どう捉えているかによるものと考えられます。

ＳＭＢＣコンシューマーファイナンスの場合　

以前はＣＩＣの契約終了を時効の完成日と会社内規で決めていました。

例えば、２０１０年５月から延滞があれば、時効の完成は２０１５年５月なので（時効中断がないことが前提）、消滅時効の援用をすれば、５年後の２０２０年５月に契約終了から５年経過として信用情報は抹消となるということだったのですが、

取り扱いが異なってきたようで、注意が必要です。

時効援用が成功した場合でも、ＣＩＣに5年残る方が増えているようです。

☆「それでは、ローンが通らない」と思われるかも知れませんが、時効の援用によって借金が消滅したということは、大きな成果です。放置すればいつまでたっても延滞情報は消えないからです。

※債権者側会社に「絶対的な登録抹消義務」はないので「登録抹消はしない」という会社もごく一部（大手は抹消してもらえます）あるようです。

また、ＣＩＣ搭載情報用紙の右上に保有期限というものがあります。

延滞されていた方は、この保有期限が空白となっていますが、時効の援用に成功した場合、保有期限が記載されるようになるようです。

時効の援用に成功後、ご本人が取得されたＣＩＣの情報でアプラスの保有期限を見たことがありますが、上記に記載のとおり、時効援用前は空白だったのですが、時効援用後は５年後の日付が記載されていました。

また、オリエントコーポレーションに信用情報について、確認したことがあります。

この会社では、ＣＩＣの情報については「時効処理」終了から５年、

つまり「消滅時効の援用内容証明」が届き、内部で債権放棄手続き等が終了した時点から、５年の経過で信用情報記録は抹消となるとの回答を得ています。

※稀に信用情報から抹消されている方もあり、ケースバイケースといえそうです。

ホンダファイナンスについても、同様で会社での「時効処理」により、債権放棄手続きは終了して、残高表示は抹消されますが、５年間は残るそうです。　　　　　　　　　　保有期限が空白だったものが５年後の表示となります。

　このように、ＣＩＣ搭載のクレジット会社については、

※「消滅時効の援用」から５年で抹消されるのが、原則のようですが、信用情報が削除になるのか、5年程度残るのかは、会社内規あるいは契約時の約款で、決められており、今後も変更になる可能性はあります。

※信用情報については、法律として制定されたものではなく、上記に記載した内容も各会社や信用情報機関の運用が変更になる場合があります。

記載内容も、１００％を保証したものではありません。

　与信調査は、各金融機関によって基準が異なりますので、（本人の勤務先・収入等によっても違う）、１００％ＯＫとは言えません。

ただ、「消滅時効の援用」が成功したことにより、信用情報から削除されれば、「ローン審査」もＯＫの可能性が高くなっていることは確かと言えるようです。